Versicherungen für die Krisenvorsorge 2026 — Was wirklich schützt
Welche Versicherungen Sie im Ernstfall wirklich brauchen: Elementarschaden, Hausrat, Haftpflicht und Berufsunfähigkeit — ehrlich bewertet für deutsche Haushalte.
Was ich immer wieder sehe: Bei den finanziellen Vorsorge-Themen ist nicht die Höhe der Reserve entscheidend, sondern die Verfügbarkeit. 200 Euro Bargeld in der Schublade helfen im Blackout mehr als 50.000 Euro auf einem gesperrten Konto.
Juli 2021, Ahrtal: Innerhalb weniger Stunden wurden Häuser, Autos und Existenzen zerstört. Über 30 Milliarden Euro Schaden. Und mehr als die Hälfte der Betroffenen hatte keine Elementarschadenversicherung. Staatliche Hilfe kam zögerlich und reichte nie aus. Wer keine Versicherung hatte, bekam im Schnitt nur 10–15 % des Schadens ersetzt.
Versicherungsschutz ist keine Frage des Vertrauens in Statistiken — es ist Krisenvorsorge auf der finanziellen Ebene. Notvorrat, Powerstation und Erste-Hilfe-Ausrüstung schützen Sie in der ersten Phase. Aber wenn ein Feuer, eine Überschwemmung oder ein Einbruch Ihre Wohnung verwüstet, müssen Sie danach wieder aufbauen können. Ohne Versicherung ist das für die meisten Haushalte unmöglich.
Dieser Leitfaden erklärt, welche Versicherungen für die Krisenvorsorge wirklich wichtig sind, was sie kosten, und worauf Sie achten müssen.
Elementarschadenversicherung wird Pflicht
Die neue Bundesregierung hat angekündigt, eine Pflicht-Elementarschadenversicherung für alle Wohngebäude einzuführen. Hintergrund: Die freiwillige Absicherungsquote liegt bei unter 50 % — und der Klimawandel erhöht Extremwetterschäden kontinuierlich. Wer jetzt handelt, ist vor der Pflicht und vor dem nächsten Schadensereignis geschützt.
1. Warum Versicherungen zur Krisenvorsorge gehören
Krisenvorsorge denkt in Szenarien: Was passiert, wenn es wirklich schlimm kommt? Notvorrat und Powerstation sichern die erste Phase eines Ausfalls — die ersten 72 Stunden. Aber was ist danach?
Ein Wohnungsbrand zerstört alles in Minuten. Ein Hochwasser verwüstet den Keller und das Erdgeschoss. Ein Sturm deckt das Dach ab. Ein Einbruch während eines Stromausfalls leert die Wohnung. In all diesen Szenarien entscheidet die Versicherung darüber, ob Sie danach wieder aufbauen können — oder ob Sie mit dem Verlust leben müssen.
Das Bundesministerium der Justiz hat nach dem Ahrtal-Hochwasser 2021 klargestellt: Private Versicherung ist der primäre Weg zur Absicherung. Staatliche Hilfen sind Ausnahmeleistungen, kein verlässliches Sicherheitsnetz.
| Krisenszenario | Ohne Versicherung | Mit Versicherung |
|---|---|---|
| Wohnungsbrand | Gesamtverlust, Neuanfang auf Kredit | Hausrat ersetzt, Unterkunft bezahlt |
| Hochwasser im Keller | Renovation aus eigener Tasche | Elementarschaden gedeckt |
| Einbruch | Elektronik, Schmuck, Bargeld weg | Einbruchdiebstahl durch Hausrat |
| Versehentlicher Schaden an Dritten | Persönliche Haftung bis Millionen | Haftpflicht übernimmt |
| Berufsunfähigkeit durch Unfall | Einkommensausfall gefährdet Existenz | BU-Rente sichert Grundbedarf |
2. Die 6 wichtigsten Versicherungen für Krisenvorsorge
Dieser Überblick zeigt, welche Versicherungen für Krisenszenarien besonders relevant sind, was sie kosten und worauf Sie beim Abschluss achten müssen:
1. Privathaftpflicht
UnverzichtbarTypische Kosten
40–90 €/Jahr
Was ist gedeckt?
Schäden, die Sie anderen Personen oder deren Eigentum zufügen — bis zu mehreren Millionen Euro.
Krisenrelevanz
Im Krisenfall erhöhen sich unkontrollierte Situationen: Unfall bei Evakuierung, versehentlich beschädigte fremde Gegenstände, Sturm reißt Ihre Dachziegel auf Nachbars Auto. Immer relevant.
2. Hausratversicherung
UnverzichtbarTypische Kosten
60–200 €/Jahr
Was ist gedeckt?
Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser, Sturm, Hagel — Ihr gesamter Hausrat (Möbel, Elektronik, Kleidung, Notvorrat).
Krisenrelevanz
Brand nach Stromausfall, Überspannung durch Blitzeinschlag, Einbruch in der Krisensituation — direkter Bezug zu Krisenszenarien. Auch Ihr Krisenvorsorge-Equipment ist mitversichert.
3. Elementarschadenversicherung
Sehr empfohlenTypische Kosten
30–400 €/Jahr (je nach Zone)
Was ist gedeckt?
Überschwemmung, Rückstau, Starkregen, Erdrutsch, Erdsenkung, Lawinen, Erdbeben, Schneedruck — als Zusatz zur Hausrat- oder Gebäudeversicherung.
Krisenrelevanz
Klimawandel erhöht Starkregenereignisse flächendeckend. Das Ahrtal (2021) hat gezeigt: Jedes Gebiet kann betroffen sein, unabhängig von ZÜRS-Zone. Die neue Bundesregierung plant eine gesetzliche Pflicht.
4. Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Sehr empfohlenTypische Kosten
50–200 €/Monat (je nach Alter und Beruf)
Was ist gedeckt?
Einkommensausfall bei Berufsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall — in Höhe der vereinbarten BU-Rente.
Krisenrelevanz
Im Krisenfall (Katastrophe, schwerer Unfall) kann plötzliche Berufsunfähigkeit die finanzielle Existenz gefährden. Gleichzeitig ist Krisenvorsorge ohne gesichertes Einkommen unmöglich.
5. Kfz-Versicherung (Vollkasko / Teilkasko)
Wichtig für AutofahrerTypische Kosten
400–1.500 €/Jahr
Was ist gedeckt?
Vollkasko: Eigen- und Fremdschäden inkl. Naturkatastrophen. Teilkasko: Naturgefahren (Sturm, Hagel, Überschwemmung) ohne Selbstverschulden.
Krisenrelevanz
Fahrzeugschäden durch Sturmflut, Hochwasser oder Hagel sind nur mit Vollkasko oder Teilkasko versichert. Das Auto ist oft das wichtigste Evakuierungsmittel — es muss im Ernstfall fahrtüchtig und versichert sein.
6. Rechtsschutzversicherung
SituationsabhängigTypische Kosten
150–300 €/Jahr
Was ist gedeckt?
Anwalts- und Gerichtskosten in Mietrecht, Arbeitsrecht, Verkehrsrecht und Versicherungsstreitigkeiten.
Krisenrelevanz
Bei Krisenfall-Schäden kann es zu Streitigkeiten mit Versicherungen, Vermietern oder Arbeitgebern kommen. Die Rechtsschutzversicherung macht anwaltliche Beratung erschwinglich.
3. Hausratversicherung im Detail
Die Hausratversicherung schützt Ihren gesamten beweglichen Besitz in der Wohnung. Sie ist für Mieter und Eigentümer gleichermaßen wichtig — die Gebäudeversicherung des Vermieters schützt nur das Haus, nicht Ihren Hausrat.
Was zählt zum versicherten Hausrat?
Versicherungssumme richtig berechnen
Die häufigste und teuerste Falle: Unterversicherung. Wer zu wenig versichert ist, bekommt bei einem Totalschaden nur einen Bruchteil des Schadens ersetzt — die Versicherung kürzt anteilig. Als Faustregel gilt: 650–750 Euro je Quadratmeter Wohnfläche.
Rechenbeispiel: Versicherungssumme ermitteln
Viele bestehende Policen aus den 2000er-Jahren liegen weit darunter — Preis für Neu-Anschaffungen ist seit 2000 gestiegen.
Krisenvorsorge-Equipment ist mitversichert
Das ist ein wichtiger Punkt: Ihr Notvorrat, Ihre Powerstation, Wasserfilter, Erste-Hilfe-Sets und alle anderen Krisenvorsorge-Investitionen sind Teil des Hausrats und durch die Hausratversicherung geschützt — solange die Versicherungssumme ausreichend ist. Wer viel in Vorsorge investiert, sollte die Versicherungssumme entsprechend anpassen.
4. Elementarschadenversicherung — was steckt dahinter?
Die Elementarschadenversicherung schützt vor Naturgefahren, die in der Standard-Hausratversicherung nicht enthalten sind. Es handelt sich um einen Zusatzbaustein, der gesondert hinzugebucht werden muss.
Was ist versichert?
Überschwemmung
Ausuferung von Gewässern, Hochwasser
Rückstau
Überlastetes Kanalnetz drückt Wasser ins Haus
Starkregen
Wasser von oben, unabhängig von Gewässernähe
Erdrutsch / Erdsenkung
Bodenbewegungen unter dem Haus
Lawinen
Relevant für alpine Lagen
Erdbeben
Besonders in Risikogebieten (Rheingraben, Eifel)
Schneedruck
Dachlast durch extremen Schneefall
ZÜRS: Ihr persönliches Hochwasserrisiko prüfen
Das ZÜRS-System (Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen) der deutschen Versicherungswirtschaft klassifiziert Grundstücke in 4 Gefährdungsklassen:
| ZÜRS-Zone | Hochwasserrisiko | Anteil Gebäude (DE) | Prämie |
|---|---|---|---|
| Zone 1 | Sehr gering (> 200 Jahre Intervall) | ca. 77 % | günstig, ca. 30–80 €/Jahr |
| Zone 2 | Gering (100–200 Jahre) | ca. 13 % | moderat, ca. 80–150 €/Jahr |
| Zone 3 | Mittel (10–100 Jahre) | ca. 7 % | erhöht, ca. 200–400 €/Jahr |
| Zone 4 | Hoch (< 10 Jahre) | ca. 3 % | hoch, oft schwer versicherbar |
Wichtig: Starkregen ist zonenunabhängig
Das ZÜRS-System bildet nur das Hochwasserrisiko aus Gewässern ab. Starkregen kann überall auftreten — auch in Zone 1 können Keller vollaufen und Untergeschosse überschwemmt werden, wenn die Kanalisation überläuft. Das Ahrtal-Hochwasser 2021 hat gezeigt: Selbst Gebiete mit vermeintlich geringem Risiko können betroffen sein. Elementarschutz lohnt sich flächendeckend.
Was kostet die Elementarversicherung?
Der Preis hängt stark von der ZÜRS-Zone, dem Wohngebiet und dem jeweiligen Versicherer ab. In Zone 1 (77 % aller deutschen Gebäude) kostet der Elementar-Baustein zur Hausratversicherung typischerweise 30–80 Euro pro Jahr. Das sind 2,50–6,50 Euro pro Monat — für den umfassendsten Schutz, den Sie bei Naturkatastrophen erhalten können.
5. Risikolebensversicherung und weitere Absicherungen
Neben den sechs Kernversicherungen gibt es weitere Absicherungen, die für bestimmte Lebenssituationen unverzichtbar sind — besonders für Familien, Immobilienbesitzer und Alleinverdiener.
Risikolebensversicherung — der günstigste Hinterbliebenenschutz
Die Risikolebensversicherung zahlt die vereinbarte Summe aus, wenn der Versicherungsnehmer während der Laufzeit stirbt. Sie ist für Familien mit Kindern, Paare mit gemeinsamer Immobilienfinanzierung und Alleinverdiener unverzichtbar.
Wann unverzichtbar
- • Kinder im Haushalt (bis Ausbildungsende)
- • Gemeinsamer Immobilienkredit
- • Alleinverdiener-Haushalt
- • Unternehmer mit persönlicher Bürgschaft
- • Pflegeabhängige Angehörige
Kosten und Konditionen
- • 30-jährig, 300.000 €, 20 Jahre: ca. 15–25 €/Monat
- • Frühzeitig abschließen (Gesundheitszustand entscheidet)
- • Laufzeit: bis Kinder erwachsen oder Kredit abbezahlt
- • Summe: mindestens 3–5 Jahresgehälter
- • Günstigster Lebensversicherungstyp (kein Sparanteil)
Pflegeversicherung — die unterschätzte Lücke
Die gesetzliche Pflegeversicherung deckt nur einen Bruchteil der tatsächlichen Pflegekosten ab. Ein Heimplatz kostet in Deutschland 2026 durchschnittlich 2.500–4.500 Euro monatlich — die gesetzliche Versicherung zahlt maximal 2.200 Euro (Pflegegrad 5). Die Lücke liegt bei 300–2.300 Euro pro Monat.
| Pflegegrad | Leistung gesetzlich (stationär) | Ø Heimkosten | Monatliche Lücke |
|---|---|---|---|
| Pflegegrad 1 | keine (nur Wohngruppe) | 2.500–3.500 € | 2.500–3.500 € |
| Pflegegrad 2 | 770 € | 2.800–3.800 € | 2.030–3.030 € |
| Pflegegrad 3 | 1.262 € | 3.000–4.000 € | 1.738–2.738 € |
| Pflegegrad 4 | 1.775 € | 3.200–4.200 € | 1.425–2.425 € |
| Pflegegrad 5 | 2.005 € | 3.500–4.500 € | 1.495–2.495 € |
Quelle: Verband der Privaten Krankenversicherung (PKV), Bundesgesundheitsministerium 2026. Regionale Unterschiede erheblich.
Private Pflegezusatzversicherungen schließen diese Lücke. Wichtig: Frühzeitig abschließen — Beiträge steigen mit dem Alter erheblich. Ab 40 Jahren werden Vorerkrankungen geprüft und können zur Ablehnung oder erhöhten Beiträgen führen.
Krankenversicherung im Krisenfall
Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) deckt medizinische Notfallversorgung auch bei Kredit- oder Zahlungsrückständen. Wichtig zu wissen: Bei Zahlungsverzug ruht die GKV-Mitgliedschaft nicht vollständig — Notfallbehandlungen bleiben immer gedeckt. Wer in finanzielle Notlage gerät, sollte die Krankenkasse proaktiv kontaktieren — Ratenzahlungen sind möglich.
Versicherungspflicht vs. Freiwilligkeit in Deutschland
In Deutschland gibt es nur eine Versicherungspflicht: Krankenversicherung (GKV oder PKV) und Kfz-Haftpflicht für zugelassene Fahrzeuge. Alle anderen Versicherungen sind freiwillig — aber das bedeutet nicht, dass sie unwichtig sind. Die Privathaftpflicht kostet weniger als ein Restaurantbesuch pro Monat und schützt vor Millionenschäden.
6. Die häufigsten Versicherungsfehler
Diese Fehler können im Schadensfall dazu führen, dass die Versicherung nicht zahlt oder nur einen Bruchteil des Schadens erstattet:
Unterversicherung bei Hausrat
Veraltete Versicherungssummen aus dem Jahr 2000 decken heute nicht mehr den Wiederbeschaffungswert. Bei Totalschaden zahlt die Versicherung nur anteilig. Jährlich prüfen: 650 €/m² mindestens.
Kein Elementarschutz
Mehr als 50 % der deutschen Haushalte haben keine Elementardeckung. Starkregen ist ortsunabhängig, Hochwasserrisiken nehmen durch den Klimawandel zu. Nachrüsten kostet in Zone 1 nur 30–80 €/Jahr.
Zu späte Schadensmeldung
Schäden müssen sofort (24–48 Stunden) gemeldet werden. Wer zu lange wartet, riskiert Leistungskürzungen wegen Obliegenheitsverletzung. Schadenhotline-Nummer muss griffbereit sein.
Aufräumen vor dem Gutachter
Im Krisenfall wird oft vorschnell aufgeräumt — damit gehen Beweise verloren. Erst fotografieren und filmen, DANN aufräumen. Ausnahme: akute Gesundheitsgefahr.
Keine Inventar-Dokumentation
Ohne Nachweis, was Sie hatten, ist die Verhandlung mit der Versicherung schwierig. Jährlich einmal die Wohnung durchfilmen und in die Cloud hochladen.
BU mit abstrakter Verweisung
Berufsunfähigkeitsversicherungen mit 'abstrakter Verweisung' zahlen nicht, wenn man theoretisch einen anderen Beruf ausüben könnte — egal ob dieser Ihrer Qualifikation entspricht. Diese Klausel unbedingt ausschließen.
7. Inventar dokumentieren — Ihr wichtigstes Vorsorge-Dokument
Im Schadensfall müssen Sie beweisen, was Sie besaßen. Ohne Dokumentation verhandeln Sie im Nachteil — die Versicherung zahlt im Zweifel weniger. Eine gute Inventardokumentation braucht keine 3 Stunden — eine jährliche Runde mit dem Smartphone reicht:
Wohnung filmen (jährlich, 15 Minuten)
Jeden Raum mit dem Smartphone filmen — Schränke öffnen, Geräte zeigen, Seriennummern filmen. Video direkt in die Cloud (iCloud, Google Drive) hochladen. Damit haben Sie bei Totalverlust alle Beweise.
Kaufbelege digital aufbewahren
Fotos oder Scans der Quittungen, Kassenzettel und Online-Bestellbestätigungen für alle größeren Anschaffungen. Ordner im Cloud-Speicher anlegen. Auch Garantiekarten fotografieren.
Wertgegenstände separat dokumentieren
Schmuck, Kunstgegenstände, Sammlungen: Taxierungsnachweis einholen, Fotos von mehreren Seiten. Bei hochwertigem Schmuck: Bewertung vom Juwelier oder Gutachter.
Versicherungssumme regelmäßig prüfen
Nach größeren Anschaffungen (neues TV, Laptop, Möbel) die Versicherungssumme überprüfen und ggf. erhöhen. Automatischer Kalendertermin jährlich im Oktober vor der Heizperiode.
Krisenvorsorge-Inventar besonders dokumentieren
Ihr Krisenvorsorge-Equipment — Powerstation, Notvorrat, Wasserfilter, Erste-Hilfe-Sets — ist Teil des versicherten Hausrats. Fotografieren Sie diese Gegenstände mit Kaufbelegen. Bei einem Einbruch oder Feuer wäre der Verlust nicht nur finanziell schmerzhaft, sondern würde auch Ihre Notfallvorbereitung zunichtemachen.
8. Was tun im Schadensfall?
In Stresssituationen passieren Fehler, die später teuer werden. Diese Checkliste sollten Sie ausgedruckt im Erste-Hilfe-Set oder im Krisenordner aufbewahren:
Schaden dokumentieren: Sofort fotografieren und filmen, BEVOR Sie aufräumen oder reparieren. Zeitstempel der Fotos aufbewahren.
Versicherung informieren: Schadenhotline innerhalb von 24–48 Stunden anrufen. Schadennummer notieren. Schriftliche Bestätigung anfordern.
Schadenminderungspflicht beachten: Zumutbare Schutzmaßnahmen ergreifen — Wasser abpumpen, Schloss nach Einbruch tauschen, notdürftige Abdichtung bei Dachschäden.
Nichts entsorgen vor dem Gutachter: Beschädigte Gegenstände aufbewahren. Ausnahme: akute Gesundheitsgefahr (z.B. Schimmel). In diesem Fall erst fotografieren, dann entsorgen.
Alle Kosten dokumentieren: Rechnungen für Notmaßnahmen, Hotelkosten, Reinigungskosten. Diese können erstattet werden.
Gutachter-Termin bestätigen lassen: Schriftliche Bestätigung des Termins anfordern. Bei Totalschaden auf unabhängigen Sachverständigen bestehen.
9. Wenn die Versicherung nicht zahlt
Versicherungen lehnen Ansprüche manchmal ab oder zahlen weniger als vereinbart. Das muss nicht das letzte Wort sein. Diese Anlaufstellen helfen — in dieser Reihenfolge:
Schriftlicher Widerspruch an die Versicherung
Ablehnungsschreiben genau lesen, Grund der Ablehnung verstehen, schriftlichen Widerspruch mit Begründung und Belegen einreichen. Frist: meist 6 Monate nach Ablehnung.
Versicherungs-Ombudsmann
Kostenlose außergerichtliche Streitbeilegung bei Streitwerten bis 100.000 €. Erreichbar unter versicherungsombudsmann.de. Für Verbraucher unverbindlich, für Versicherungen bindend bis 10.000 €.
Verbraucherzentrale
Beratung bei Versicherungsstreitigkeiten, Musterschreiben und Rechtschecks. Kosten: meist 10–30 € für eine Beratungsstunde. Unabhängig von Versicherungsinteressen.
BaFin-Beschwerde
Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht: bei systematischen Rechtsverstößen des Versicherers. BaFin kann Versicherungen zu korrektem Verhalten verpflichten.
Anwalt und Klage
Letzter Ausweg, wenn alle anderen Wege erfolglos waren. Rechtsschutzversicherung übernimmt Anwaltskosten, wenn sie vor dem Schaden abgeschlossen wurde.
Neben der Versicherung: Materielle Krisenvorsorge
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10. Häufige Fragen zu Versicherungen für die Krisenvorsorge
▸Welche Versicherungen sind für die Krisenvorsorge unverzichtbar?
▸Was ist eine Elementarschadenversicherung und warum brauche ich sie?
▸Was deckt eine Hausratversicherung bei Stromausfall oder Brand ab?
▸Bin ich als Mieter durch die Versicherung meines Vermieters geschützt?
▸Was kostet eine Elementarschadenversicherung und wann lohnt sie sich?
▸Hilft der Staat bei Schäden, wenn ich keine Versicherung habe?
▸Wie soll ich vorgehen wenn die Versicherung nicht zahlen will?
▸Was sollte ich bei einem Versicherungsschaden sofort tun?
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Quellen & weiterführende Links
- GDV — Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft: Elementarschutz-Statistiken
- BaFin — Verbraucherinfos zu Versicherungen und Beschwerden
- Verbraucherzentrale — Versicherungsratgeber und Vertragscheck
- Versicherungs-Ombudsmann — Kostenlose Streitbeilegung
- BBK — Eigenvorsorge und finanzielle Absicherung
Der jährliche Vertragscheck
Eine Versicherungsstrategie ist nur so gut wie ihre regelmäßige Überprüfung. Lebensumstände ändern sich — neue Familienmitglieder, Immobilienerwerb, Jobwechsel, steigendes Vermögen. Gleichzeitig aktualisieren Versicherer ihre Tarife, kulanter oder restriktiver. Ein strukturierter Vertragscheck einmal pro Jahr sollte jede private Vorsorgestrategie ergänzen.
Der typische Check umfasst vier Prüfschritte. Erstens: Sind alle relevanten Risiken abgedeckt (Haftpflicht, Hausrat, Elementarschaden, Berufsunfähigkeit, ggf. Rechtsschutz)? Zweitens: Entspricht die Versicherungssumme dem aktuellen Wert des Besitzes (Hausrat wächst mit Anschaffungen, Wohnfläche ändert sich bei Umzug)? Drittens: Gibt es Doppelversicherungen (Reise-Rücktritt oft bereits über Kreditkarte abgedeckt)? Viertens: Ist der Tarif noch wettbewerbsfähig, oder sparen aktuelle Tarife über zehn Prozent?
Kündigungsfristen liegen in der Regel bei drei Monaten zum Ende der Versicherungsperiode. Wer im September den jährlichen Check macht, hat genug Zeit für einen sauberen Wechsel zum Jahreswechsel. Vergleichsportale wie Check24, Verivox oder Finanztip liefern einen Marktüberblick, ersetzen aber keine detaillierte Bedingungsprüfung — bei Sachversicherungen entscheiden häufig die Ausschluss-Klauseln über den Leistungsfall.
Unabhängige Versicherungsmakler bieten einen neutralen Blick. Anders als Ausschließlichkeitsvermieter eines einzelnen Versicherers vergleichen sie mehrere Anbieter. Die Vermittlungsprovision ist in der Regel im Produkt-Preis enthalten und kostet den Kunden nichts extra. Für komplexere Risiko-Situationen (Selbständige, Hausbesitzer, Familien mit Kindern) lohnt sich der Weg über einen Makler fast immer.
Hinweis: Dieser Artikel dient ausschließlich der Information und stellt keine Versicherungsberatung dar. Versicherungsbedarf ist individuell — für eine persönliche Beratung einen unabhängigen Versicherungsmakler oder die Verbraucherzentrale kontaktieren. Alle genannten Kosten sind Richtwerte für Deutschland 2026.